“姐，公积金冲还贷什么意思啊？我跟对象都在葛店这边上班，刚定了套二手房，中介费税费一交，手头真是紧巴巴的，听同事说能拿公积金直接还贷款，是真的不？”——上周六下午，在鄂州凤凰路一家房产签约中心门口，一个扎马尾的姑娘拉着我问了这么一串。她叫小陈，二十六岁，在葛店开发区一家做光电配套的企业做行政，对象在樊口那边的厂里搞设备维护，两个人从去年就开始看房，从城南看到城北，最后定在花湖那边一个老小区，楼层不高，胜在离双方上班的地方都还顺。
小陈问的这个问题，其实也是我当年自己买房时最想搞明白的一件事。今天就把“公积金冲还贷什么意思啊”这个事儿，掰开揉碎了讲给她，也讲给跟小陈一样在鄂州刚上车的年轻小两口听。
公积金冲还贷什么意思啊，一句话先说明白
说白了，就是每个月从你公积金账户里直接划钱，去还你名下的住房贷款。你不用先自己掏现金还了再等报销，而是账户里的余额按月或按年直接抵扣月供。鄂州这边常见的有两种方式，一种叫“月冲”，就是每个月固定从公积金账户扣一笔还当月贷款；另一种叫“年冲”，一年一次性拿账户余额冲抵本金。名字听着绕，其实就是“按月扣”和“按年冲”的区别。
小陈当时眼睛一亮：“那我跟我对象两个人的公积金能一起用吗？”能。两口子都正常缴存的话，以家庭为单位申请，两个人的账户余额和缴存额可以合在一块儿算，月冲的时候是先从主贷人账户扣，不够再从配偶账户扣。她对象在樊口上班，公积金缴在鄂州本地，她在葛店缴的也是本地户，这种情况办起来就顺当，不用来回折腾转移。
不过有一点得提前说清楚：冲还贷不是自动生效的，得主动去申请。好多人以为贷了款就默认开始冲了，结果过了小半年才发现账户里钱躺着没动，月供还是从工资卡里扣的，真是的，白白多掏了几个月现金。
办之前要准备啥，我列个清单给你
小陈后来是十月中旬去办的，赶在月底还款日前把手续走完了。她准备的材料我帮着核对了一遍，大致这么几样：- 夫妻双方的身份证原件，还有结婚证——这个别忘，两个人一起用公积金，关系证明跑不掉；
- 购房合同和贷款合同，原件带上，复印件多备一份没坏处；
- 两个人的公积金联名卡或者绑定的银行卡，得是正常能用的一类卡；
- 有些网点会要近期还款流水，手机银行里能导出的那种就行。
钱怎么扣，扣多少，心里要有数
办完不是第二天就生效，一般要等系统对接，次月还款日才开始按冲还贷的方式扣。小陈是十月二十号左右办的，十一月的还款日就看到账户里划走了当月的月供，工资卡没再被扣，她说那一刻心里踏实了不少，“等于每个月手头能多留两千来块，买菜交水电都松快些。”这里得提醒一句：冲还贷的额度不是你想扣多少就扣多少，得看账户余额和当月应还额，具体规则各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准。另外账户里最好留一点余额，别冲得干干净净，万一哪个月缴存慢了，不至于影响扣款。小陈的对象还专门在手机上设了个提醒，每个月看一眼账户查询里的余额和扣款记录，养成习惯就不慌了。
常见问题
公积金冲还贷什么意思啊，跟提取是一回事吗？
不是一回事。提取是把钱取到你银行卡里，你自己去还；冲还贷是账户直接对接贷款，钱不经过你手。前者灵活但得自己操作，后者省心但额度受账户余额限制。公积金冲还贷什么意思啊，办了之后还能改吗？
一般可以调整或终止，具体怎么办问当地公积金服务网点。小陈当时特意问了一句，窗口的人说带着身份证来填个变更表就行，不用重新走一遍全套材料。两个人都在鄂州上班，账户余额不一样，怎么扣？
通常先从主贷人账户扣，不够的部分再从配偶账户补。小陈账户余额多些，她对象少些，办的时候窗口帮他们把扣款顺序理清楚了，省得以后对不上账。小陈上周末给我发消息，说十一月工资到手那天，看着卡里没被扣月供，转头就去明堂市场买了条鱼回家炖汤。她说日子还是紧，但心里有底了。要我说啊，像她这样的小两口，办之前先把结婚证、贷款合同这些材料归拢到一个文件袋里，约个工作日上午去，一趟就能办利索。
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